El euribor al 4% junio 2023 ¿qué pasará ahora con las hipotecas de las viviendas?
El BCE anuncia nueva subida de los tipos de interés de 25 puntos situándose en el 4% y no será la última. Con el Euribor al 4% los compradores con menor poder adquisitivos se verán afectados y por consiguiente aumentarán las amortizaciones de hipotecas anticipadas y la renegociación de condiciones de hipotecas.
Las previsiones sobre tipos de interés y Euribor para 2024
En general el mercado considera que la inflación está todavía muy por encima de los niveles adecuados del 2% y no alcanzará este nivel plenamente hasta 2025.
Los recortes en los tipos de interés no comenzarán hasta Junio 2024. Con los niveles actuales en el 4% se espera una bajada al 3% en el 2º semestre de 2024, hasta llegar al 2% deseable en 2025 y 2026. No obstante hay quien opina que el BCE pudiera hacer una pausa en la subida este verano para frenar el impacto de la subida en el crédito y el enfriamiento de la demanda.
Otro de los aspectos relevantes de la situación actual es el salto (GAP) que existe entre los tipos de interés del euro y del dólar. La Reserva Federal de EEUU inició antes que Europa su política de tipos de interés con lo cual se crea un desfase que fortalece al dólar frente al Euro y encarece nuestras facturas de gas y petróleo que se pagan en dólares.
El euríbor se mantendrá cerca del 4% hasta 2025
El Euribor como vemos se mantendrá en una media del 4.35% o incluso el 4.50% este año y 4% en 2024, manteniendo así su presión sobre los hipotecados. Las cuotas de las hipotecas variables seguirán altas aunque dejarán de aumentar con tanta intensidad. El miedo de los hipotecados a una subida al 5% es manifiesto ya que la alta inflación causante de esta situación es difícil de dominar.
Repercusión en los consumidores con menor poder adquisitivo
Las subidas de los tipos de interés previstas por el BCE van a incidir especialmente en los compradores con menores recursos económicos que se verán fuera del mercado y por consiguiente afectará al número de hipotecas concedidas.
Habrá una subido en los impagos sin llegar no obstante a una situación de morosidad grave como en otras crisis padecidas.
En Abril solo el 44% de compras de viviendas se realizaron a través de hipotecas aumentando las compras a través de ahorros o con el dinero de la venta de otro inmueble.
Los bancos además extreman la prudencia a la hora de conceder hipotecas para evitar la morosidad dificultando el acceso a los compradores con mayor riesgo de endeudamiento. Las políticas del BCE contra la inflación están sin duda afectando a las condiciones de las hipotecas y los costes de financiación, lo cual supone una contracción de la demanda.
Subida de las amortizaciones anticipadas
Los hogares con ahorros, ante las subidas de los tipos de interés, tratan de reducir el pago de sus cuotas e intentan una amortización anticipada de sus hipotecas. La devolución anticipada de los préstamos empieza a superar a las nuevas formalizaciones y afecta al saldo total de hipotecas (504.355 millones de euros en el total de entidades bancarias) situándose en mínimos desde 2021)
Otras formulas hipotecarias; en especial el tipo mixto
En el mercado hipotecario se está imponiendo la renegociación de las condiciones de hipotecas con su propio banco (novaciones) o a subrogación a otras entidades. Se produce un cambio de hipotecas variables a hipotecas fijas o mixtos. Hay que tener encuentra que con el Euribor al 4% aun existen ofertas de tipo fijo o mixto al 3% o menos.
La posibilidad aun existente de hipotecas atractivas de tipo variable pasa por encontrar buenas ofertas negociadas y personalizadas. Los bancos se defenderán de la situación negativa con ofertas agresivas mixta, con plazos cortos entre 3 y 5 años, para atraer clientes de otros bancos o necesitados de financiación. La opción mixta , que diversifica el riesgo, es una clara opción actual al menos hasta que bajen los tipos de interés.
Para algunos profesionales un 4% de interés no es una mala opción si miramos el pasado pero las familias tienden a hipotecarse a 30 años llevando al límite las cuotas. Además las familias gastan el 40% o 50% de sus ingresos en hipotecas cuando lo aconsejable es no sobrepasar el 33% de gasto familiar en vivienda.
En definitiva parece que lo que nos espera son menos hipotecas y viviendas mucho más caras.
Más info: https://www.inmonews.es/euribor-4-hipotecas-viviendas/
